Opción Futuro en un A4 Avant

[pagka]

Opción 1: En 3 años (ya casi hace uno que lo tengo) pago solo los 12.000 y me lo quedo, y no pago casi interes al pagar todo lo demás en mano, salvo unos pocos dentro de esa cuota de 50€, pero vamos casi nada, igual no llega ni a los 400€ de intereses. Por cierto que los 12.000 los pagaría en mano, sin financiar, si financias hay intereses.

 

Te equivocas. Pero es normal, ahí se equivoca todo el mundo. Esos 12000 euros sí pagan intereses, puesto que no es lo mismo 12000 euros en t=0 (cuando compras el coche) que en t=36 (cuando haces efectiva la cuota).

 

De hecho, están devengando intereses desde el primer momento. Otra cosa es que no sepamos verlo, pero que no os quepa duda que en la operación Audi no os está prestando 12000 euros para que se los deis 36 meses después. El coche queda pagado desde el día 1, y lo demás es matemática financiera y los pagos se van en las cuotas, la entrada, o lo que queráis.

 

Y eso tampoco quiere decir que no sea interesante, ni que sea un atraco. Son símplemente matemáticas financieras.

 

 

Así es, ese dinero que "te aplazan" para dentro de x, ya va con intereses.

[Chemamoreda]

Opción 1: En 3 años (ya casi hace uno que lo tengo) pago solo los 12.000 y me lo quedo, y no pago casi interes al pagar todo lo demás en mano, salvo unos pocos dentro de esa cuota de 50€, pero vamos casi nada, igual no llega ni a los 400€ de intereses. Por cierto que los 12.000 los pagaría en mano, sin financiar, si financias hay intereses.

 

Te equivocas. Pero es normal, ahí se equivoca todo el mundo. Esos 12000 euros sí pagan intereses, puesto que no es lo mismo 12000 euros en t=0 (cuando compras el coche) que en t=36 (cuando haces efectiva la cuota).

 

De hecho, están devengando intereses desde el primer momento. Otra cosa es que no sepamos verlo, pero que no os quepa duda que en la operación Audi no os está prestando 12000 euros para que se los deis 36 meses después. El coche queda pagado desde el día 1, y lo demás es matemática financiera y los pagos se van en las cuotas, la entrada, o lo que queráis.

 

Y eso tampoco quiere decir que no sea interesante, ni que sea un atraco. Son símplemente matemáticas financieras.

 

 

Así es, ese dinero que "te aplazan" para dentro de x, ya va con intereses.

 

Pues o son mínimos, o me da a mí que no te aplazan nada, el coche es de AUDI, hasta que pagas esos 12.000€ o se quedan ellos con el coche para luego venderlo, desde luego más caro de esos 12.000 o del VMG que te den, y me parece que la ganancia de AUDI está precisamente en eso, porque por lo menos en mi caso, me salía casi igual pagar todo al contado y no hacer el plan futura, que haciendo el plan futura, salvo los pocos intereses que pagas en la cuota de 50€.

Quizá cada concesionario es distinto o pueden utilizar varias fórmulas, o puede que quizá por eso el descuento sea menor, en cualquier caso el precio es el mejor de 3 que pedí, y uno de ellos a través de un amigo de curro de mi mujer, que su hermano trabaja en la AUDI.

[A3 2.0 TDI - RoBeR]

En otro hilo parecido he dejado un documento excel que calcula las TAEs. El problema de los números que podría hacerte es que dependen del Tipo de Interés Nominal que te apliquen (que, luego, unido a las comisiones que pagues, da lugar a la TAE, que es en la que tienes que fijarte).

 

No obstante, si te ofrecen un Tipo de Interés del 7,5% (nominal anual en 12 mensualidades), con una cuota de 50 euros en 35 mensualidades, el VFG debería estar en el orden de 18543,76 euros. Y la operación tendría dos componentes:

 

1) Uno de capital 1573,00 € equivalente a 35 cuotas de 50 euros. Pagarías de intereses la diferencia hasta 1750 euros (35*50), un total de 177 euros.

 

2) Uno de capital 14.927,00 €, cuyos intereses suponen 3.616,76 € (la diferencia hasta los 18543,76 que aplazas).

 

En total, pagarías 3.793,76 € más la comisión de apertura, que si se mantiene el porcentaje que calculé antes, sería el 2,9% del capital total financiado: otros 478,50 €.

 

Pero estos cálculos dependen del T/I que te apliquen. Con un 5,5% nominal sería menos, y con un 10,5% sería más, evidentemente.

 

 

Podrías poner el link del hilo que comentas? Creo que es muy interesante ya que yo tambien estoy en fase de decidir como lo pago.

 

De todos modos, sin entrar en detalle (que para eso ya miraré yo el post que comentas), que crees tu que seria mejor financiarlo, o pagar al contado pero haciendo una ampliación de hipoteca ? yo la pega que veo es que, al ampliar el capital de la hipoteca para pagar el coche, estare pagando coche toda la vida no?

 

 

Salu2.

[Chemamoreda]

En otro hilo parecido he dejado un documento excel que calcula las TAEs. El problema de los números que podría hacerte es que dependen del Tipo de Interés Nominal que te apliquen (que, luego, unido a las comisiones que pagues, da lugar a la TAE, que es en la que tienes que fijarte).

 

No obstante, si te ofrecen un Tipo de Interés del 7,5% (nominal anual en 12 mensualidades), con una cuota de 50 euros en 35 mensualidades, el VFG debería estar en el orden de 18543,76 euros. Y la operación tendría dos componentes:

 

1) Uno de capital 1573,00 € equivalente a 35 cuotas de 50 euros. Pagarías de intereses la diferencia hasta 1750 euros (35*50), un total de 177 euros.

 

2) Uno de capital 14.927,00 €, cuyos intereses suponen 3.616,76 € (la diferencia hasta los 18543,76 que aplazas).

 

En total, pagarías 3.793,76 € más la comisión de apertura, que si se mantiene el porcentaje que calculé antes, sería el 2,9% del capital total financiado: otros 478,50 €.

 

Pero estos cálculos dependen del T/I que te apliquen. Con un 5,5% nominal sería menos, y con un 10,5% sería más, evidentemente.

 

 

Podrías poner el link del hilo que comentas? Creo que es muy interesante ya que yo tambien estoy en fase de decidir como lo pago.

 

De todos modos, sin entrar en detalle (que para eso ya miraré yo el post que comentas), que crees tu que seria mejor financiarlo, o pagar al contado pero haciendo una ampliación de hipoteca ? yo la pega que veo es que, al ampliar el capital de la hipoteca para pagar el coche, estare pagando coche toda la vida no?

 

 

Salu2.

 

Ya te respondo yo, no se te ocurra ampliar hipoteca para pagar el coche, ese es precisamente uno de los males de la crisis en España y motivo por el cual mucha gente ahora no puede pagar sus hipotecas, aunque la cosa mejora con la bajada del euribor, pero solo para los que tengan trabajo claro.

 

Para mi, mejor financiarlo si no queda otro remedio, y al menor plazo posible a través de un banco que seguro te cobra un tipo de interes menos que si lo gestionas con AUDI, intentando dar de tus ahorros la mayor cantidad de dinero posible.

 

Te pongo un ejemplo pero puedes simular los que quieras en este link: http://www.hipotecas.com/Solicitud/simulad...as&idioma=E

 

Pongamos que tienes 100.000€ de hipoteca a 30 años al 2,5% de ahora, pagarias unos 392€ al mes a 30 años es decir 141.120€ al final del crédito o sea 41.000€ de interes.

Ahora pides 30.000 más para el coche dentro de ese crédito o sea 130.000 pagando una cuota la mismo 2,5% a 30 años de unos 514€ que vienen a ser 185.000€ en esos 30 años, la cuenta es la siguiente.

 

185.000-141.120= 43.880 pagas 13.880€ de interes a 30 años salvo que te quites antes la hipoteca, pero si pides 30.000 al 7% a 4 años pagas 40.264 al final por el coche o sea 3.880€ menos de intereses, a todo esto suponiendo que el tipo de interes hipotecario no suba, porque el personal es a tipo fijo.

[grenache]

Pues o son mínimos, o me da a mí que no te aplazan nada, el coche es de AUDI, hasta que pagas esos 12.000€ o se quedan ellos con el coche para luego venderlo, desde luego más caro de esos 12.000 o del VMG que te den, y me parece que la ganancia de AUDI está precisamente en eso, porque por lo menos en mi caso, me salía casi igual pagar todo al contado y no hacer el plan futura, que haciendo el plan futura, salvo los pocos intereses que pagas en la cuota de 50€.

Quizá cada concesionario es distinto o pueden utilizar varias fórmulas, o puede que quizá por eso el descuento sea menor, en cualquier caso el precio es el mejor de 3 que pedí, y uno de ellos a través de un amigo de curro de mi mujer, que su hermano trabaja en la AUDI.

 

Da igual de quién sea el coche. La situación real es la siguiente: el concesionario cobra en efectivo el precio del coche. Es una tercera empresa (que llamaremos "financiera") la que te presta un servicio que es evidentemente financiero. Un error común es pensar que el VMG es exactamente lo que vale el coche cuando llega el momento de decidir si te lo quedas o lo entregas. Ese VMG está limitado por arriba por una estimación del valor del coche en ese momento, pero sólo eso. Es decir, que la financiera ajusta ese VMG en función de lo que quieras dar de entrada y la cuota que quieras o puedas pagar, con un mínimo de 50 euros por mes.

 

Esa empresa "financiera" gana dinero. Lo toma del mercado interbancario (ahora mismo está cogiendo dinero a poco menos que al 2% y lo está prestando) a compradores del coche con un préstamo normal o con una opción futuro. Y ganando un margen de intermediación que es la diferencia entre el coste al que obtiene el dinero en el mercado interbancario y el que obtiene de prestárselo a los compradores del coche. Evidentemente, con ese margen tiene que cubrir sus costes de personal, oficinas, luz, papel y fotocopias así como cubrir el riesgo de morosidad.

 

Al final todo se ajusta vía Tipo de Interés. Si el Tipo de Interés que te aplican es bajo, pagas pocos intereses. Si es alto pagas más. Aplazando 12000 a 3 años y con 35 cuotas de 50 euros:

- Para un 7,5% , se pagan 2517,47 € de intereses.

- Si el t/i es el 5%, se pagan 1.756,08 €,

- y si es el 3% se pagan 1.093,68 €

 

 

 

Podrías poner el link del hilo que comentas? Creo que es muy interesante ya que yo tambien estoy en fase de decidir como lo pago.

 

De todos modos, sin entrar en detalle (que para eso ya miraré yo el post que comentas), que crees tu que seria mejor financiarlo, o pagar al contado pero haciendo una ampliación de hipoteca ? yo la pega que veo es que, al ampliar el capital de la hipoteca para pagar el coche, estare pagando coche toda la vida no?

 

 

Salu2.

 

 

http://www.audisport-iberica.com/foro/inde...15&start=15

 

En cuanto a tu pregunta, yo no me atrevo a decirle a nadie lo que tiene que hacer con sus finanzas. Porque no hay una respuesta única, cada uno tenemos una situación y esa situación es la que determina lo que es óptimo para cada uno.

 

Yo jamás financiaría un coche usando la hipoteca, que tendrá un plazo varias veces superior a la vida del coche, pero lo que yo no haría a otro le resultaría perfecto.

Editado 1 de Abril del 2009 por grenache

[gege77]

-Lo dicho, sois unos cracks, gracias a todos y especialmente a Grenache

[ASP]

Gracias a todos por vuestros comentarios. Despues de leer detenidamente vuestras impresiones, creo que la cosa esta ASI.

Si quieres decantarte por la opción futuro, lo mejor es dar el maximo posible de entrada, para que los intereses te los cobren sobre el resto (VMG). Total, es como pedir al banco, en vez de un prestamo de 15000€, u no de 30000€, durante 3 años, al final vas a pagar el doble de intereses, si financias a más pasta.

Es decir si el capital financiado en audi, es de 30000€, en tres años, al 5% p.ej, al final pagaras unos 4500€ de intereses.

Si financias 15000€, en las mismas condiciones, pagaras unos 2250€ de intereses. Mas o menos.

 

Saludos.

[mikaiser]

Os comento los calculos que yo hice. Para un prestamo de 15000 eruos, por una finnaciacion en un banco pago unos 380 eruos de cuota a 4 años. En total 18240 euros+225 euros de cuota de apertura+ 180 de seguro por los 4 años, total 18645.

 

Si lo hago por la hipoteca me sube mi cuota mensual 60 euros. 60 euros * 48 mensualidades=2880 euros. La diferencia de la cuota esta en 380-60= 320 euros. Si esto lo multiplico por 48 mensulidades tengo 15360 que una vez guardado y ahorrado amortizo hipoteca al % y ademas deduzco fiscalmente. En total por la hipoteca a 4 años me sale por 765 euros menos, pero al final me hare la tradicional y no lo metere en la hipoteca, porque sino el dinero no lo ahorro, jaja.

[grenache]

mikaiser,

 

si se te ocurre deducir fiscalmente los pagos asociados a la compra del coche (aunque lo financies a través de una hipoteca) y Hacienda te hace una inspección y te pilla, no sólo tendrías que devolver las deducciones realizadas junto con sus intereses, sino también pagar una sanción.

 

Lo que es fiscalmente deducible es la "inversión en vivienda habitual", no los "pagos realizados al préstamo hipotecario". Lo que ocurre es que para el 99,99% de la gente ambos conceptos coinciden pues formalizan una hipoteca para hacer frente a la inversión en vivienda habitual.

 

g.

[ASP]

Ejemplo real de ayer:

 

Opcion futuro sobre un precio de 40458€

Entrada con cuota mensual de 50€ durante 36meses: 22602.88€

VMG: 22588,46€

Tipo de interes: 8,75%

Por lo tanto: 22602.88 + 22588.46 + 50x36 (la comision de apertura esta incluida en la financiacion)= 46991.34€

 

Es decir pagas: 6533,34€ de mas. Ok

 

Finaciación 'normal', a traves de un banco:

Entrada: 22602,88€

Lo que te queda por pagar: 17855,12€, lo finacias a un 8,75%; sale a 565,71x36meses= 20365,56€

Pagas al final: 22602,88 + 20365,65 = 42968,53 €

 

Pagas: 2510,53€ de mas.

 

Por lo tanto con la opción futuro, pagas: 4022,81 € mas, si al finalizar los 3 años te quieres quedar con el coche. Me parece una barbaridad. Eso si no quieres finaciar lo que te queda, entonces ya seria la o****.

Si en cambio, vamos a poner que al cabo de tres años realmente lo quieres cambiar, con la opcion futuro habrias pagado: 22602.88 + 50x36 = 24402.88€ (dudo que te den mas del VMG, para que te pudieras llevar algun dinero).

Si por lo contrario, has optado por realizar a financiación tipica, al cabo de 3 años has pagado por el coche 42968,53€, el coche es tuyo y deberias venderlo, para que te salga equitativo con la opción futuro en: 42968,53 - 24402,88 = 18565,65 €, creo que es factible.

Por lo tanto, no encuentro ningun beneficio a la opción futuro, si alguien se la encuentra que me lo comente, por que no se por donde cogerala.

 

Saludos.

[pagka]

Ejemplo real de ayer:

 

Opcion futuro sobre un precio de 40458€

Entrada con cuota mensual de 50€ durante 36meses: 22602.88€

VMG: 22588,46€

Tipo de interes: 8,75%

Por lo tanto: 22602.88 + 22588.46 + 50x36 (la comision de apertura esta incluida en la financiacion)= 46991.34€

 

Es decir pagas: 6533,34€ de mas. Ok

 

Finaciación 'normal', a traves de un banco:

Entrada: 22602,88€

Lo que te queda por pagar: 17855,12€, lo finacias a un 8,75%; sale a 565,71x36meses= 20365,56€

Pagas al final: 22602,88 + 20365,65 = 42968,53 €

 

Pagas: 2510,53€ de mas.

 

Por lo tanto con la opción futuro, pagas: 4022,81 € mas, si al finalizar los 3 años te quieres quedar con el coche. Me parece una barbaridad. Eso si no quieres finaciar lo que te queda, entonces ya seria la o****.

Si en cambio, vamos a poner que al cabo de tres años realmente lo quieres cambiar, con la opcion futuro habrias pagado: 22602.88 + 50x36 = 24402.88€ (dudo que te den mas del VMG, para que te pudieras llevar algun dinero).

Si por lo contrario, has optado por realizar a financiación tipica, al cabo de 3 años has pagado por el coche 42968,53€, el coche es tuyo y deberias venderlo, para que te salga equitativo con la opción futuro en: 42968,53 - 24402,88 = 18565,65 €, creo que es factible.

Por lo tanto, no encuentro ningun beneficio a la opción futuro, si alguien se la encuentra que me lo comente, por que no se por donde cogerala.

 

Saludos.

 

Efectivamente es así, la opción futuro te peromite que seguro que está vendido y que no tienes una letras enormes durante 3 años, pero al final de estos los tienes todos juntos.

 

De todos modos debe ser que esto va cambiando a peor, porque mi A6 lo pagué así:

 

27000 de entrada

89 al mes durante 4 años

17900 de VMG.

 

Si aquí hay 5700 de intereses ¿cómo hay menos si es a 4 años?

[ASP]

Si aquí hay 5700 de intereses ¿cómo hay menos si es a 4 años?

 

Supongo que será por el tipo de interes aplicado. Me comento el comercial, que despues de semana santa, saldría un tipo de interes mas atractivo.

[rofe75]

Si aquí hay 5700 de intereses ¿cómo hay menos si es a 4 años?

 

Supongo que será por el tipo de interes aplicado. Me comento el comercial, que despues de semana santa, saldría un tipo de interes mas atractivo.

 

Pues a mi ayer me comento que se habia acabao lo del 5,99 y pasabna aun 8,75....joer...

[gege77]

-Pues eso, un tipo mas atractivo.....para ellos, mas atractivo para ellos.....jajaja.

-Ahora en serio, si con el tipo a 5,99, los resultados parecian desorbitados, como alguien se ponga a hacer numeros con el 8,75, le va a dar un tabardillo...

[mikaiser]

mikaiser,

 

si se te ocurre deducir fiscalmente los pagos asociados a la compra del coche (aunque lo financies a través de una hipoteca) y Hacienda te hace una inspección y te pilla, no sólo tendrías que devolver las deducciones realizadas junto con sus intereses, sino también pagar una sanción.

 

Lo que es fiscalmente deducible es la "inversión en vivienda habitual", no los "pagos realizados al préstamo hipotecario". Lo que ocurre es que para el 99,99% de la gente ambos conceptos coinciden pues formalizan una hipoteca para hacer frente a la inversión en vivienda habitual.

 

g.

 

 

Grenache. Por eso no lo hago por la hipoteca. Para no meterme en lios. jaja. Que ganas tengo que llegue mi carro.

 

Un abrazo